Новые банковские продукты


Курсовая работа

по предмету «Деньги, Кредит, Банки»

На тему: «Новые банковские продукты»

Содержание

Введение

Глава 1. Общая характеристика новых банковских продуктов

1.1 Понятие, сущность и классификация новых банковских продуктов

1.2 Процесс предоставления новых видов банковских продуктов

Глава 2. Состояние развития новых банковских продуктов в Российской Федерации

2.1 Внедрение новых банковских продуктов на современном этапе развития банковского сектора экономики

2.2 Актуальные проблемы и перспективы развития новых банковских продуктов

Заключение

Список использованной литературы

Приложения

Введение

Современное денежно-кредитное и финансовое хозяйство страны переживает серьезные изменения в структурном отношении. Перестраивается кредитная система, возникают новые виды кредитно-финансовых институтов и операций, модифицируется система отношений центральных Банков и финансово-кредитных институтов, складываются иные пропорции в динамике государственного и частного сектора.

Несмотря на существующие недостатки российского законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему.

Существенные изменения происходят и в функционировании банков: повышается их самостоятельность, расширяются функции действующих и создаются новые финансово-кредитные институты; идет поиск путей повышения эффективности банковского обслуживания, оптимального разграничение сфер деятельности и функций специализированных банковских учреждений.

Все это непосредственно связано с изменением общей экономической обстановкой в Российской Федерации. Спад промышленного производства во всех отраслях народного хозяйства, хронические неплатежи — все это заставляет искать новые формы расчетов, кредитных отношений.

Необходимость выработки новой стратегии и тактики управления предприятием требует повышения квалификации персонала, осознание сущности функционирования системы кредитно-финансовых отношений.

Современная банковская система — это сфера многообразных услуг предоставляемых своим клиентам — от традиционных денежно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг и т. д.).

Конкуренция между банками с целью предложения наилучших условий предлагаемых услуг для своих реальных и потенциальных клиентов заставляет постоянно тратить время и ресурсы на разработку и внедрение новых банковских продуктов. В этом и заключается актуальность рассматриваемой темы.

Объектом исследования данной работы является банковский сектор экономики Российской Федерации на современном этапе развития, а, в частности, рынок новых банковских продуктов.

Исходя из этого, целью моей работы является рассмотреть новые банковские продукты и выявить проблемы и перспективы их внедрения в банковском секторе Российской Федерацией.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующий круг задач:

проанализировать сущность понятия «банковский продукт» и дать классификацию новым видам банковских продуктов;

исследовать процесс предоставления новых видов банковских продуктов;

рассмотреть внедрение новых банковских продуктов на современном этапе развития банковского сектора экономики;

выявить актуальные проблемы и перспективы развития новых банковских продуктов.

Глава 1. Общая характеристика новых банковских продуктов

1.1 Понятие, сущность и классификация новых банковских продуктов

Содержание банковской деятельности в части, направленной на клиента, раскрывается через ряд фундаментальных понятий, состояние развития которых в значительной степени обуславливают эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке. Приступим к рассмотрению этих понятий.

Банковский продукт — конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказывать ту или иную услугу нуждающемуся в ней клиенту, т. е. упорядоченный, внутренне согласованный и, как правило, документально оформленный комплекс взаимосвязанных организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических и иных действий (процедур), составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка (конкретных его подразделений) с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию обслуживания клиента.

Банковская операция — сами практические действия (упорядоченная, внутренне согласованная совокупность действий) работников банка в процессе обслуживания клиента (оказания ему заказанной конкретной услуги), форма воплощения в действительность банковского продукта. Таким образом, банковский продукт — это не что иное, как банковская технология, т. е. определенное умение сотрудников банка, которое может применяться, если это нужно клиентам, но может и не использоваться, оставаясь в «резерве».

Банковская услуга — результат банковской операции, т. е. итог или полезный эффект банковской операции (целенаправленной трудовой деятельности сотрудников банка), состоящий в удовлетворении заявленной клиентом потребности (в кредите, расчетно-кассовом обслуживании, гарантиях, покупке/продаже ценных бумаг и т. п.).

Таким образом, становится ясно, что в общем смысле все эти определения так или иначе подразумевают именно само понятие «банковский продукт», которое иногда трактуется значительно проще.

Банковский продукт — это банковская услуга, которая удовлетворяет существующие стандартные потребности клиентов банка и реализуется на рынке с целью получения дохода.

Что же касается новых банковских продуктов, реализуемых на рынке, то их достаточно часто объединяют понятием «инновация». Инновация (англ. innovation — нововведение, новшество, новаторство) буквально означает «инвестиция в новацию». Новация (лат. novation — изменение, обновление) представляет собой какое-то новшество, ранее не существовавшее. В соответствии с гражданским правом новация означает соглашение сторон о замене одного заключенного ими обязательства другим. Результат такой замены и означает нововведение.

Банковская инновация — это реализованный в форме нового банковского продукта или операции конечный результат инновационной деятельности банка.

Банковская инновация по содержанию включает:

а) новый банковский продукт, впервые появившийся на российском финансовом рынке, т. е. только в одном банке;

б) новый для России зарубежный банковский продукт, т. е. новый банковский продукт, появившийся на российском финансовом рынке, но уже давно реализуемый за рубежом на финансовых рынках других стран в соответствии с их конкретными условиями и юрисдикцией;

в) новые финансовые операции.

Возникновение банковских инноваций обусловлено в основном тремя причинами:

— непрерывным движением предпринимательской мысли и стремлением обойти конкурентов;

— периодически возникающим кризисом (или общим, или частным) в банковской сфере, что является стимулом к усилению финансовой мысли и повышению финансовой устойчивости банка;

— функционированием финансового рынка в зарубежных странах, что дает информацию о банковских нововведениях за рубежом.

Разнообразие новых банковских продуктов в современном банковском деле отражает их классификация, которая имеет общие и особенные черты, присущие деятельности банков отдельных стран. Мировая банковская практика выделяет следующие группы банковских инноваций, объединенных общностью целей: новые услуги, связанные с развитием денежно-финансового рынка, услуги по управлению денежной наличностью, инновации в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов. Общие категории банковских инноваций отражают наиболее существенные свойства отдельных видов банковских продуктов и услуг. Сравним некоторые виды новых продуктов и услуг, предлагаемых российскими и зарубежными банками.

Мировой опыт создания новых банковских продуктов и услуг — виды банковских инноваций:

* банковские продукты на новых сегментах: инвестиции в недвижимость, страховой бизнес, финансовый лизинг, трастовые операции;

* инновации в новых областях денежно-финансового рынка, такие как: рынок коммерческих бумаг, финансовые фьючерсы, финансовые опционы, рынки некотируемых ценных бумаг;

* управление денежной наличностью и использование новой информационной технологии;

* услуги финансового посредничества, направленные на снижение операционных расходов и более эффективное управление активами и обязательствами: депозитные сертификаты, счета НАУ, депозитные счета денежного рынка;

* новые продукты в традиционных сегментах рынка ссудных капиталов: инструменты с «плавающей» процентной ставкой, свопы, облигации с глубоким дисконтом, серийные облигации и др., а также инструменты денежного рынка, имеющие характеристики, как капитала, так и заемных денежных средств (ссуды и облигации участия, сертификаты инвестиций);

Отечественный опыт разработки банковских инноваций опирается на мировую практику и банковское законодательство России. Это означает, что российские кредитные организации могут получать дополнительные доходы от осуществления предусмотренных банковским законодательством сделок, которые дополняют банковские операции.

Отечественный опыт разработки банковских продуктов и услуг — виды банковских инноваций:

* инновационная деятельность, соответствующая мировым тенденциям развития банковского дела (нет запрета на лизинговую и инвестиционную деятельность, напротив, на страховой бизнес запретительные ограничения есть);

* выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

* осуществление доверительного управления (трастовые операции) денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

* приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

* проведение операций с драгоценными металлами и природными драгоценными камнями;

* внедрение в практику лизинговых операций;

* предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных сейфов или помещения для хранения документов и ценностей;

* оказание консультационных и информационных услуг;

* развитие операций на денежно-финансовом рынке за счет «иных сделок», в том числе с производными финансовыми инструментами makpib. ru/upravlenie-bankovskimi-innovatsiyami/opredelenie-bankovskikh-innovatsiy-i-ikh-klassifikatsiya. html.

Банки заинтересованы модернизировать методики создания и поставки своих услуг с той целью, чтобы операционные расходы и цены на них довести до уровня соответствия конкурентной позиции. Разработка новых банковских продуктов и услуг — это процесс изменения стратегии банковской деятельности.

1.2 Процесс предоставления новых видов банковских продуктов

В рыночной экономике коммерческий банк существует постольку, поскольку имеется спрос на его товар (услуги). В зависимости от спроса банк вырабатывает конкретную маркетинговую политику и придерживается ее в процессе своей деятельности. Главное направление в стратегии развития банки уделяют ныне разработке новых банковских продуктов (или их модернизации), гак как расценивают их как важнейшее средство обеспечения стабильности своего функционирования, экономического роста и конкурентоспособности. Без этого на современном рынке просто невозможно.

Разработка и внедрение новых продуктов важны, в частности, по следующим причинам:

1. Иногда банк создает новые продукты, поскольку несет ответственность в качестве лидера и обязан это делать для поддержания конкурентоспособности. Инноваторы-лидеры — это банки, выступающие инициаторами нововведений. Последние потом используются другими банками, инноваторами-последователями.

Инноваторы-лидеры функционируют в условиях повышенного риска, но при удачной реализации нового банковского продукта, формируют запас «экономической прочности», который выражается в наличии портфеля новой конкурентоспособной продукции и более низких по сравнению со средними удельными издержками производства. Инноваторы-последователи, естественно, меньше рискуют. Их разработки являются, как правило, ответом на инновации лидеров, однако имеют соответственно более низкие экономические показатели и условия конкурентоспособности.

2. Новые продукты очень важны далее в целях расширения (или сохранения) доли рынка, а также для увеличения прибыли. Отметим, что для обеспечения контроля за избранным сегментом рынка в течение достаточно долгого времени, банку необходимо уже на стадии зрелости услуги приступить к выведению на рынок ее модификации или нового аналога. Для этого в банке всегда должен быть хороший запас новых продуктов, т. е. именно такая продукция должна все время последовательно включаться в работу системы. Если в банке подобные условия не созданы, он не сможет оставаться лидером на рынке, владеть основной его долей, получать больше прибыли и с точки зрения конкуренции окажется в неблагоприятной позиции.

3. Банк не в состоянии быть полностью независимым от конъюнктуры рынка, от органов управления государством, влияющих на субъекты рынка как прямыми воздействиями, так и созданием соответственной экономической среды, в которой деятельность банков, предприятий заведомо подчинена интересам страны. Сошлемся в частности на налоги, возможности централизованного финансирования, государственные кредиты и т. п.

Банки, ориентируясь на разработку новых продуктов, призваны наряду со своими интересами учитывать в полной мере и воздействие внешней среды. Для российских коммерческих банков характерной чертой настоящего времени является диверсификация деятельности. В условиях нестабильности экономики, хозяйственной политики очень опасно концентрироваться на узком круге предоставляемых услуг. Поэтому банки предлагают своим клиентам все более широкий спектр банковских продуктов.

Для успешного внедрения нового продукта на рынок, он должен отвечать следующим основным положениям:

* самое главное — любой вид продукции должен полностью соответствовать запросам потребителей;

* продукт должен опираться на сильные стороны деятельности банка или его подразделения, продукция кредитного учреждения призвана быть лучше предложений его конкурентов;

* любая новая продукция, которую банк предоставляет клиентам, должна пользоваться поддержкой его руководства;

* разрабатываемые продукты (услуги) обязаны иметь упреждающий (стратегический) характер http://bibliotekar. ru/biznes-37/5.htm.

Важной чертой продукта банка является его имидж. Остановимся на особенностях имиджа, как составной части продукта, в частности рассмотрим, какие характеристики продукта он в себя включает, что формирует банк, создавая имидж продукта, за что платит деньги клиент, покупая этот имидж, и какие свои потребности он при этом удовлетворяет.

Имидж — это распространенное и достаточно устойчивое представление об отличительных либо же исключительных характеристиках продукта, придающих последнему особое своеобразие и выделяющих его из ряда аналогичных продуктов. Имидж продукта складывается под воздействием следующих факторов:

* имидж банка, разрабатывающего либо же реализующего данный продукт;

* качество продукта;

* характеристики аналогичного продукта других банков;

* критерии, нормы и предпочтения клиентов, пользующихся указанным продуктом Там же.

Имидж продукта не занимает пассивной позиции по отношению к отмеченным факторам. Он сам, в свою очередь, оказывает на них существенное влияние, что приводит к их трансформации. Важно отметить и то, что данные факторы в свою очередь находятся в активном взаимодействии и воздействуют как друг на друга, так и на всю совокупность данных факторов.

В отличие от имиджа банка, обычно связанного с ролью, которую он играет в жизни общества, экономике, с философией руководства банка, с его миссией, особенностями конкурентной борьбы, с уникальностью решаемых им задачи т. д., имидж продукта в концентрированном виде выражает отличительные особенности продукта, выделяющие его в кругу аналогов, либо же наделяющие его потребительские функции особыми, специфическими качествами.

Имидж продукта отражает одно из его свойств, либо же их комбинацию. Отметим следующие:

1) продукт наделен особыми качествами;

2) продукт располагает лучшими качествами, чем аналогичная продукция других банков;

3) продукт отражает статус клиента, его принадлежность к определенным группам (возрастная группа, профессиональный уровень и т. д.);

4) продукт ассоциируется с отдельными потребителями (т. е. продукт создается под определенную группу клиентов: например, специальные услуги для элитной группы клиентов предоставляет Инкомбанк); следовательно, имидж продукта имеет резкие формы, проявления, связан с различными характеристиками продукта и отражает особенности подходов клиента к продукту. В одном продукте клиент видит то, что создает в его глазах имидж данного продукта, в другом — иное и т. д. Необходимо, однако, подчеркнуть, что несмотря на разнообразие подходов к имиджу продуктов, имеется много общего в их основе. Это общее, облеченное в форму конкретного проявления создает банк, и его приобретает клиент.

Понятие «новый банковский продукт» довольно условно. Если один банк внедряет для себя иной, ранее им не практикуемый вид услуг, то для других банков подобная практика может быть давно делом реальной жизнедеятельности. То же относится и к клиентуре. Если конкретный клиент раньше к данной банковской услуге не прибегал, то она для него новая. Для банка же внедрение в практику бизнеса новых продуктов — возможность проникновения на новые рынки, их освоение, удовлетворение вновь появившихся пожеланий клиентов и получение на этой основе новых прибылей. Особенно высокие доходы имеют место обычно тогда, когда банк выходит на рынок с качественно новым продуктом, который другие банки пока не использовали и на определенном этапе становится монополистом, что дает возможность некоторое время получать монопольно высокую прибыль. Этот период обычно невелик, поскольку другие банки стараются быстро наверстать упущенное, разработать, подготовить и предложить своим клиентам аналогичную услугу. Но и за короткое время можно, особенно в российских условиях, сделать «большие деньги», а, главное, привлечь к себе новых клиентов, существенно пополнить клиентскую базу.

Коммерческий банк обязан предлагать клиентам набор услуг, который может быть реализован рентабельно. Указанные услуги предоставляются в такой форме, по такой цене, в такое время и в таком месте, которые отвечают запросам клиентуры. Предположим в банке принято решение о предложении населению новой услуги. Чем продиктовано такое решение? Каким образом ответственные работники банка будут организовывать и управлять процессом распространения новой услуги среди клиентов? Подобные вопросы весьма актуальны как для крупных, так для мелких и средних банков. Особенно важны они для российской банковской практики, поскольку движение к рыночной экономике означает приобщение к созданию конкурентного рынка с порой безжалостным механизмом отбора продуктов и производителей.

Процесс создания, внедрения и снятия банковского продукта (услуги) проходит ряд этапов:

* поисковые исследования, выработка идей нового или совершенствование существующего продукта;

* отбор оригинальных идей;

* маркетинговые исследования;

* разработка нового или совершенствование существующего продукта;

* выведение продукта на рынок;

* модернизация продукта или снятие его с рынка http://bibliotekar. ru/biznes-37/5.htm.

Стадии жизненного цикла банковского продукта и объем работ, выполняемых в каждом конкретном случае, определяется характером инновации.

Глава 2. Состояние развития новых банковских продуктов в Российской Федерации

2.1 Внедрение новых банковских продуктов на современном этапе развития банковского сектора экономики

Развитие банковского сектора экономики России, как и в целом развитие экономической системы страны, имеет свои характерные особенности в силу различных обстоятельств и факторов: политических, исторических, географических и т. п.. Всё это в свою очередь оказывает влияние на управленческие решения в области банковского менеджмента, а, следовательно, и на структуру портфеля банковских продуктов российских банков. Рассмотрим главные банковские продуктовые инновации в РФ на современном этапе.

Экспресс-кредит — это предоставление банком денежных средств на Ваши цели. Характеризует экспресс-кредит: быстрое оформление, минимальный набор документов, отсутствие первоначальных взносов.

Преимущества этого типа кредита:

— низкая процентная ставка по кредиту.

— процентная ставка фиксируется и остается неизменной до погашения.

— срок пользования кредитом не зависит от суммы кредита.

— вы можете приобрести товары и услуги, которые Вам необходимы без предварительных накоплений.

— для удобства все платежи по кредиту сделаны равными между собой, что позволяет спланировать ежемесячные расходы по обслуживанию кредита.

Условия предоставления экспресс-кредита: кредит предоставляется гражданам Российской Федерации в возрасте от 21 года до 58 лет, имеющим постоянную регистрацию по месту нахождения отделения / филиала Банка и постоянное место работы не менее 3-х месяцев, при предоставлении минимального набора документов, в зависимости от размера запрашиваемого кредита.

Экспресс-кредитование является одним из самых популярных банковских продуктов, направленных на массового клиента, т. е на физических лиц. Предоставление экспресс-кредитов на приобретение бытовой техники, мебели, мобильных телефонов в торговых сетях начало развиваться в России с 2000 года. В разгар потребительского «бума» займы населению выдавались в течение 15-20 минут, что привело к бурному распространению данной банковской продуктовой инновации.

По оценкам аналитиков, рынок экспресс-кредитования в России по итогам 2009 года превысил 60 млрд рублей. Лидером данного рынка является банк «Хоум Кредит энд Финанс», «ОТП-банк», «Русфинанс банк», «Русский стандарт» и «Альфа-банк». В конце 2009 года о желании выйти на рынок экспресс-кредитования в торговых сетях объявило руководство Сбербанка России http://dengi. sravni. ru/статьи/2010/5/17/ekspress-kreditovanie-ne-racionalno/.

Ипотека — это кредит на покупку недвижимости под залог этой самой (покупаемой) недвижимости для обеспечения обязательств перед кредитором ипотечным банком. При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости и оформляет ее в залог банку. Покупатель с момента приобретения становится собственником недвижимости, приобретенной по ипотечной схеме.

Ипотечный кредит предоставляется на определенную часть стоимости жилья. Оставшаяся часть стоимости квартиры должна быть оплачена заемщиком из собственных средств, и называется первоначальным взносом. Существует ипотека «без первоначального взноса», хотя и с повышенным риском для заемщика.

Все сделки по ипотечному кредитованию строго регулируются законами об ипотеке России.

Условия ипотеки (требования к заемщику, сроки кредита, процентные ставки и т. д.) различные у разных банков. Кроме того они постоянно меняются. Появляются новые ипотечные программы, изменяются требования к заемщикам, снижаются процентные ставки.

В России ипотека появилась в результате возникновения права частной собственности на землю. История ипотеки в России как таковая началась при императрице Елизавете Петровне в 18 веке. В конце 19 в. работало 11 акционерных ипотечных банков. Главным по ипотеке в начале 19 века считался Московский народный банк, но, в результате октябрьских событий ипотечных банков не стало.

Фактически, до 1995 года в России развитие ипотечного кредитования ассоциировалось всего с двумя-тремя банками. Ипотечных программ было недостаточно, а процентные ставки составляли 14-15% годовых. Сегодня ипотека в России и СНГ, несмотря на свою длительную историю развития, — это принципиально новый банковский продукт, представляющий собой систему долгосрочных кредитов, выдаваемых на приобретение жилья.

Критерии отбора заемщика следующие — заемщик должен получать стабильный ежемесячный доход, это может быть зарплата, предпринимательский доход, доходы от сдачи в аренду имеющихся движимых и недвижимых активов.

Немаловажную роль в определении срока кредитования имеет возраст заемщика — мужчине-заемщику не должно быть более 60 лет на момент окончания выплаты кредита, женщине-заемщику не более 55 лет, т. е. в пределах границ пенсионного возраста. Также у заемщика должны быть собственные накопления на первый взнос, на оплату страховки жизни и потери трудоспособности, страховки самого объекта недвижимости, на оплату банковских комиссионных за выдачу кредита. Как правило, первый взнос может достигать 30-40% от стоимости покупаемого объекта недвижимости, страховые платежи обойдутся в пределах 1,5% — 2% от стоимости покупаемого объекта, банковские комиссионные за выдачу кредита могут быть в пределах 1% от выдаваемой кредитной суммы. Иногда банк принимает решение о том, чтобы сумму своих комиссионных внести в сумму кредита, тем самым на первых порах уменьшив финансовую нагрузку заемщика. Страхование минимизирует банковские риски и риски заемщика в случае возникновения у заемщика личных форс — мажорных обстоятельств. Если наступает страховой случай, страховая компания обязана выплатить указанную страховую сумму. В случае смерти или потери трудоспособности заемщика, собственность на законных основаниях переходит наследникам.

Зарубежный опыт — отличная основа для развития ипотеки в России, и сегодня в нашей стране мы видим многие черты западной системы ипотеки. Но, если на Западе средний и высший класс одинаково пользуются услугами банков, предоставляющих ипотечные кредиты, то в России, с пока только отрабатываемыми механизмами ипотеки, большая часть кредитов выдается на обычное жилье, а не на элитное. Ипотечное кредитование в России популярно потому, что ипотека — это зачастую единственный способ получить собственное жилье для российского гражданина.

В России и странах СНГ банки предлагают самые разные условия, что предполагает совершенствование ипотечного кредитования. В развитии ипотеки в современной России много плюсов по сравнению с прошлым.

Во-первых, банки предлагают различные ипотечные программы, поэтому клиент сам может выбрать подходящую ему программу покупки квартиры в кредит.

Во-вторых, для получения ипотечного кредита не требуется огромного количества справок, как раньше.

В-третьих, в зависимости от доходов клиента, сроков займа и вида покупаемого жилья процентные ставки разнятся.

Темпы развития ипотечного кредитования в России можно проследить по следующим материалам (см. Приложение 1), из которых видно, что ипотека в РФ развивалась достаточно динамично, но экономический кризис, разразившийся в конце 2008 года, серьёзным образом изменил ситуацию на рынке ипотечного кредитования.

Что же касается конкретных банков, реализующих различные ипотечные программы, то в 2009 году 76% от общего количества выдаваемых кредитов приходилось всего на 7 банков: Сбербанк (55%), ВТБ 24 (10%), Транскредитбанк (4%), банк «ДельтаКредит» (2%), Банк Сосьете Женераль Восток (БСЖВ), «Московское ипотечное агентство», Росбанк. Оставшиеся 24% от общего количества выданных кредитов преимущественно была выдана банками — партнерами АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию).

По данным рэнкинга Русипотеки пятерка лидеров выглядит следующим образом (см. Приложение 2) rusipoteka. ru/rusnow/.

Лизинг — это вид финансовых услуг, связанных с формой приобретения основных фондов.

Лизингодатель обязуется приобрести в собственность указанное лизингополучателем имущество у указанного продавца и предоставить лизингополучателю это имущество за плату во временное владение и пользование для предпринимательских целей. Договор может предусматривать, что выбор продавца и приобретаемого имущества делает лизингодатель. Лизингодатель может изначально являться собственником имущества (совмещать в своём лице продавца).

По сути, лизинг — это долгосрочная аренда имущества для предпринимательских целей с последующим правом выкупа, обладающая некоторыми налоговыми преференциями.

Предметом лизинга являются любые непотребляемые вещи, в том числе предприятия, здания, сооружения, оборудование, транспортные средства и другое движимое и недвижимое имущество, которое может использоваться для предпринимательской деятельности.

Предметом лизинга не могут быть земельные участки и другие природные объекты, а также имущество, которое федеральными законами запрещено для свободного обращения или для которого установлен особый порядок обращения. Предмет лизинга, переданный во временное владение и пользование лизингополучателю, является собственностью лизингодателя. Предмет лизинга, переданный лизингополучателю по договору финансового лизинга, учитывается на балансе лизингодателя или лизингополучателя по соглашению сторон. Лизингополучатель может передать в залог предмет лизинга только с разрешения лизингодателя в письменной форме. Залог должен быть оформлен отдельным договором между лизингополучателем и его кредитором.

В Российской Федерации лизинг стал развиваться с середины 90-х годов, когда в стране был взят курс на рыночную экономику.

На начальном этапе рынок лизинговых услуг в России характеризовался положительной динамикой, темпы роста лизинговых операций опережали рост валового внутреннего продукта. На российском рынке появилось большое количество участников лизинговой деятельности, лизинговых компаний, продавцов имущества для последующей передачи его в лизинг, а также потенциальных лизингополучателей. Так же в России был принят закон РФ «О лизинге».

Однако сейчас говорить о широком распространении лизинга преждевременно. Развитие лизинговой деятельности в Российской Федерации обуславливается, прежде всего, общим ростом экономики страны, притоком прямых инвестиций, улучшением условий и масштабов кредитования участников лизинговых операций. С учётом последних экономических явлений в нашей экономике мы можем видеть следующие цифры (см. Приложение 3) deltaleasing. ru/clients/rating. php? article=2089.

Лидерские позиции на рынке лизинговых услуг по итогам 2009 года занимают «ВТБ-Лизинг», «Сбербанк Лизинг», «ВЭБ-лизинг» и лизинговая компания «Уралсиб».

Факторинг — это операция, связанная с уступкой поставщиком (кредитором) другому лицу, которое называют фактором, подлежащих оплате плательщиком (должником) долговых требований и передачей фактору права получения платежа по ним. К долговым требованиям относятся платежные документы за товары, работы, услуги и другие долговые обязательства.

В роли факторов могут выступать банки, небанковские кредитно-финансовые организации, специализированные факторинговые фирмы. По договору факторинга фактор обязуется кредитору вступить в денежное обязательство между кредитором и должником на стороне кредитора путем выплаты кредитору суммы денежного обязательства должника с дисконтом. Дисконт — это разница между суммой денежного обязательства должника и суммой, выплачиваемой фактором кредитору.

Основным принципом факторинга является возмещение фактором поставщику части суммы платежа по долговым требованиям к плательщикам. Перечисление остальной суммы платежа по долговым требованиям осуществляется фактором после поступления средств от плательщика. Однако может иметь место незамедлительное возмещение кредитору полной суммы долга, обычно за вычетом комиссионного вознаграждения и процента за кредит.

Предметом уступки по договору факторинга может быть либо денежное требование, срок платежа по которому уже наступил (существующее денежное требование), либо денежное требование, срок платежа по которому наступит в будущем.

В СССР факторинг был внедрен в 1988 г. в качестве эксперимента Промстройбанком и Жилсоцбанком. Из-за полного отсутствия на тот момент какой-либо методической литературы и невозможности получить доступ к мировому опыту, сущность этой услуги была несколько извращена. Факторинговым отделам переуступалась только просроченная дебиторская задолженность, соглашение заключалось как с поставщиком, так и с покупателем, причем первому гарантировались платежи путем кредитования покупателя. Факторинговое обслуживание носило характер разовых сделок без обеспечения комплекса страховых, информационных, учетных и консалтинговых услуг, подразумеваемых факторингом.

Согласно данным исследования проведённого агентством «Эксперт РА», объём рынка факторинга в России удвоился: по итогам 2005 года он составлял 147,1 млрд руб., а по итогам 2006 года — уже 297,1 млрд руб. (более 11 млрд долл.). С учетом кризисных явлений в экономике страны, прогнозы относительно удвоения рынка в 2007 году и достижения общей суммы предоставляемых факторинговых услуг к 2010 году в 70 млрд долл. — не сбылись. По данным рейтингового агентства «Эксперт РА», в 2008-2009 гг. для рынка факторинга, как и для экономики в целом, настали сложные времена: впервые за последние пять лет темпы роста рынка резко замедлились. банковский продукт лизинг факторинг

Бесспорным лидером на российском рынке факторинга на данный момент является Национальная Факторинговая Компания (НФК). За ней следуют МФК «ТРАСТ» (занимающая первое место по размеру филиальной сети), «КБ «Русский Банк Развития», «Промсвязьбанк», компания «Еврокоммерц» (лидер 2007-го года по количеству заключенных договоров), компании «Северная Казна» и «Петрокоммерц» zanimaem. ru/articles/28/89.

2.2 Актуальные проблемы и перспективы развития новых банковских продуктов

Говоря о проблемах и перспективах каждого банковского продукта, для начала следует упомянуть об общих проблемах, которые создают постоянные препятствия на пути динамичного развития банковского сектора экономики. Во-первых, несостоятельность законодательной базы приостанавливает приток инвестиций и создаёт недоверие к той или иной продуктовой инновации у потенциальных клиентов. Во-вторых, непростая экономическая ситуация в стране, вызванная экономическим кризисом, что также ставит своё клеймо на нормальном развитии всего хозяйства страны, будь то банковский сектор, промышленность, сельское хозяйство и т. д. Также стоит отметить, что реальные заёмщики, присутствующие на рынке банковских услуг, зачастую, в отличие западных стран, являются очень ненадёжными, с высокой степенью риска, что приводит к кризису неплатежей, что тоже значительным образом тормозит развитие банков.

Обратимся к конкретным банковским продуктам.

После грянувшего экономического кризиса экспресс-кредитование первым встало на ноги. Однако существует весьма серьёзные проблемы, которые, как ни странно, беспокоят прежде всего министерство финансов РФ. Эксперты констатируют, что маркетинговая «обертка» предложений по экспресс-кредитам звучит весьма соблазнительно, и зачастую клиент просто не может оценить, сколько он переплачивает, в то время как эффективная ставка по таким кредитам на российском рынке сейчас может достигать 80% годовых. Она может всячески скрываться банками за разнообразными сборами и комиссиями за выдачу кредита, ведение ссудного счета и т. п. В то же время можно со значительной долей вероятности предположить, что большинство подобных заемщиков будут достаточно ненадёжными, т. к. проверить их кредитную историю в силу специфики экспресс-кредитования не представляется возможным.

Но несмотря на то, что эффективная ставка по рынку местами достигает едва ли не 80% годовых, количество желающих получить деньги «по-быстрому» возрастает. Да и особых проблем с просрочкой в сегменте банкиры не ощущают — высокая ставка и добросовестные плательщики покрывают все расходы, связанные с неплатежами.

Банки постепенно снижают ставки по экспресс-кредитам, начинают предлагать более удобные условия кредитования, снижается размер первоначального взноса. По сравнению с периодом кризиса происходит также увеличение сроков кредитования, растет средний размер кредита, констатируют эксперты.

В целом, эксперты ожидают, что рынок экспресс-кредитования будет переживать очередной бум, хотя уже и не такой интенсивный, как это было в начале 2000-х.

Если говорить о совершенствовании ипотечного кредитования в России, то одно из главных препятствий развитию ипотеки — неграмотность и слабая информированность населения в вопросах кредитования покупки жилья. Незнание финансовых аспектов, низкая платежеспособность, несовершенство законодательства отрицательно сказываются на активизации населения в вопросах покупки собственной квартиры.

Что ждет ипотеку? Говоря о ее развитии в России, специалисты утверждают, что внесение изменений в закон об ипотечных бумагах даст возможность участникам рынка выпускать и приобретать ипотечные ценные бумаги разной степени надежности и доходности. Это создаст более благоприятный режим для развития ипотечного кредитования и покупки жилья.

По данным портала Росбизнесконсалтинг, перспективы у ипотечного кредитования есть. Развиваются новые ипотечные программы, банки готовы снижать ставки по ипотечным кредитам и продвигать свои услуги в регионы. Это значит, что развитие ипотечного кредитования будет актуально не только для крупных городов, но и всей России, где кредит на покупку квартиры пока не столь масштабен.

Что касается лизингового рынка, то и здесь имеются определённые препятствия.

1. Необходимость значительного стартового капитала для организации лизинговой компании, поскольку она приобретает оборудование у производителя за полную стоимость. В связи с этим наиболее удобно заниматься лизинговыми операциями коммерческим банкам, так как они располагают значительными денежными ресурсами.

2. Неразвитость инфраструктуры лизингового рынка, включающей сеть лизинговых компаний, специализированных консалтинговых фирм и соответствующую систему информационного обеспечения о предложениях лизинговых услуг.

3. Недостаток квалифицированных кадров для проведения лизинговых операций.

Однако и здесь не все так плохо, как кажется. Возможности лизинга весьма перспективны. Ведь предприниматель ограничен в первоначальном капитале. Ему трудно сразу выложить за нужное оборудование сотни миллионов рублей. А приобретая его через лизинговую компанию, он начинает производство, получает продукцию, продает ее и постепенно рассчитывается по лизинговым платежам.

Таким образом, не смотря на различные проблемы, за последние годы на территории России наблюдается рост лизинговых операций. И это не может не радовать. Интерес к этой форме отношений возрос, и многие из созданных фирм включили в свои уставные документы операции лизинга.

На рынке факторинговых услуг также всё непросто. Многим российским факторинговым компаниям банально не хватает опыта подобной деятельности, особенно в суровых экономических реалиях нашей страны. Кризис 2008-2009 гг. подтвердил этот факт, заставив многие компании уйти с рынка, а остальных — задуматься над эффективностью своей деятельностью. Так же, как и в случае с другими банковскими продуктами, развитие факторинга требует достаточных инвестиций, размер которых растёт год от года.

Сейчас наблюдается активный процесс создания факторинговых компаний, но приходится признать, что перспективу успешного развития имеют в основном компании, связанные с банковскими группами.

В целом, несмотря на значительное оживление данного сегмента, успех дальнейшего развития во многом будет зависеть от серьезности отношения участников к технологиям, риск-менеджменту и взаимодействию друг с другом. Серьезные перемены необходимы подавляющему большинству участников рынка.

Заключение

В результате изучения поставленной темы можно сказать, что развитие новых банковских продуктов не является самостоятельным процессом. Оно целиком и полностью зависит от развития всей экономической системы страны. Поэтому и проблемы, и перспективы развития новых банковских продуктов зачастую будут отталкиваться от общеэкономических факторов.

Необходимость развития и внедрения банковских продуктовых инноваций обусловлена, как мы успели выяснить, активным развитием рыночного хозяйства и сильной конкуренцией в банковском секторе экономики, где каждый банк желает предложить наилучшие условия для своего клиента.

По результатам проведенного исследования можно сформулировать вывод о развитии рынка банковских продуктовых инноваций в Российской Федерации. Несмотря на достаточное количество разнообразных проблем и трудностей, препятствующих развитию данного банковского сегмента, наблюдается стабильный и достаточно быстрый рост объемов операций на рынке новых банковских продуктов.

Именно такие выводы можно сделать после написания моей курсовой работы.

В ходе выполнения работы я решил следующие задачи:

проанализировал сущность понятия «банковский продукт» и дал классификацию новым видам банковских продуктов;

исследовал процесс предоставления новых видов банковских продуктов;

рассмотрел внедрение новых банковских продуктов на современном этапе развития банковского сектора экономики;

выявил актуальные проблемы и перспективы развития новых банковских продуктов.

Список использованной литературы

Гражданский кодекс Российской Федерации от 24.07.2008 N 161-ФЗ

Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ

Федеральный закон «О лизинге» от 29.10.1998 N 164-ФЗ

Агурбаш, Н. Г. Лизинг и его перспективы в регулировании развития малых предприятий / Н. Г. Агурбаш // Управление риском. — 2010. — N 3. — с. 17-23.

Банки и банковское дело: Учеб. пособие/ Под ред. И. Т. Балабанова. — СПб.: Питер,2003. — 253 с.

Деньги, кредит, банки : учебник / кол. авторов; под редакцией заслуженного деятеля науки РФ, доктора экономических наук, профессора О. И. Лаврушина. — 7-е издание, стер. — М.: КНОРУС, 2008.

Жарковская Е. П. Банковское дело : учебник для студентов высших учебных заведений по специальности 060400 «Финансы и кредит», 060500 «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / Е. П. Жарковская. — 3-е изд. — Москва : ОМЕГА-Л, 2009. — 440 с.

Корчагин, Ю. А. Деньги. Кредит. Банки : (учебное пособие) / Ю. А. Корчагин. — Ростов-на-Дону : Феникс, 2006. — 348 с.

Лузин, И. Международный опыт развития ипотечного кредитования / И. Лузин // Рынок ценных бумаг. — 2011. — N 17. — с. 28-30.

Орлова А. Н. Банковские инновации как фактор преодоления кризиса на финансовом рынке / А. Н. Орлова // Банковские услуги. — 2009. — N 12. — с. 25-27.

Селищев, А. С. Деньги. Кредит. Банки : учебник для студентов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит» / А. С. Селищев. — Москва [и др.] : Питер, 2012. — 427 с.

Семенов С. К. Деньги, кредит, банки: учебное пособие/ С. К. Семенов. — Москва: Экзамен,2009. — 444 с.

Приложение 1

Приложение2

Приложение 3