Цели и принципы банковского менеджмента

Ниже опубликована выполненная на заказ курсовая работа по банковскому менеджменту на тему «Цели и принципы банковского менеджмента». Ознакомьтесь с работой, определите как по вашему мнению: качественная ли она, грамотная ли она и т.п. Если вы решите, что «да, курсовая сделана хорошо и качественно», то можете смело кликать вверху страницы кнопки «Заказать» и «Узнать стоимость», заполнять предложенную форму заказа. Ваш запрос уйдет напрямую автору. Вы получите в ответном письме на вашу почту оценку примерной стоимость именно вашей работы и предложение обсудить интересующие вас вопросы лично с автором либо путем переписки посредством эл, почты, либо по телефону. Когда вы получите все ответы на интересующие вас вопросы, касательно написания курсовой работы на заказ, вы либо принимаете решение заказать, либо имеете возможность не пользоваться услугами данного автора.

СОДЕРЖАНИЕ

Введение……………………………………………………………………………3
1 БАНК И БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА
1.1. Банковская система РФ………………………………..5
1.2. Коммерческий банк: задачи, функции, принципы и основные условия деятельности ………………………………………………………………….…10
2 БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ
2.1. Особенности банковского менеджмента………………………………….15
2.2. Основные направления и задачи банковского менеджмента…………….21
Заключение………………………………………….……………………………27
Список литературы……………………………………………………………….29

ВВЕДЕНИЕ

Банковская система, как известно, является одной из важнейших и динамичных структур рыночной экономики. Банки, проводя денежные расчеты, кредитуя экономику, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту накопления в стране. В современных условиях структура банковской системы резко усилилась. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры. Совершается переход к динамичной, гибкой, основанной на различных формах собственности системе кредитных учреждений, ориентированных на коммерческий успех, на получение прибыли.

Идет постоянный поиск оптимальных форм институционального устройства кредитной системы, эффективно рабо­тающего механизма на рынке капиталов, новых методов об­служивания коммерческих структур. Создание устойчивой и эффективной банковской системы — одна из важнейших задач реформирования экономики РФ. Следует коренным образом изменить всю систему отношений внутри банковского сектора, характер управления и надзора со стороны Центрального банка, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, расчеты с государственным бюджетом и т.д. Предстоит изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника — хорошо образованного, думающего, ищущего новое и готового идти на риск.

Создание нового банковского механизма возможно лишь путем введения рациональных принципов функционирования кредитных учреждений, принятых в международной практике и опирающихся на опыте рыночных финансовых структур. В этой связи велико значение глубокого и последовательного изу­чения зарубежной практики, приемов и форм аккумуляции денежных ресурсов, кредитования и расчетов.

Цель работы – изучить основные принципы и цели банковского менеджмента.

Для достижения поставленной цели решим следующие задачи:

— рассмотрим банковскую систему РФ;

— рассмотрим сущность коммерческого банка;

— рассмотрим банковский менеджмент.

При изучении выбранной темы и написании курсовой использована литература, список которой приведен в конце работы.

1 БАНК И БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА

1.1 Банковская система РФ

Как известно, банковская система необходима, прежде всего, для обслуживания и обеспечения всех отраслей экономики финансовыми ресурсами. В целях создания стабильного валютно-финансового рынка в республике был принят ряд законодательных актов, регламентирующих формирование банковского сектора в соответствии с международными стандартами. В результате законодательных, структурно-институционных преоб­разований была сформирована новая двухуровневая банковская система, где первый уровень представлен Национальным банком, основной задачей которого является обеспечение стабиль­ности денежного обращения, а второй уровень — коммерческими банками, чья деятельность связана непосредственно с фи­нансированием экономики. В этом смысле вся сеть банков второго уровня призвана обеспечить наиболее выгодные с точки зрения финансирования проекты и практически оказывать тем самым влияние на будущее экономики в целом.

Система и уровень показателей, характеризующих структурные изменения в экономике, во мно­гом зависят от реальных макроэкономических мер по осуще­ствлению экономической политики государства и от достиже­ния определённых ею целевых установок. Иначе говоря, общегосударственная экономическая политика становится исходной позицией при формировании структурной политики на макро­экономическом, отраслевом и региональных уровнях. Развитие банковской системы РФ осуществлялось в несколько этапов.

Первый этап — 1990—1993 годы. В это время проводятся первые преобразования, связанные с предоставлением возможнос­ти для предприятий и кооперативов создавать собственные бан­ки. Несмотря на создание благоприятных условий для функционирования специализированных банков, отсутствие соответ­ствующего законодательства повлияло на развитие банковской системы.

Второй этап — 1993—1995 годы. В ноябре 1993 года РФ ввела национальную денежную единицу — рубль, что позволило России выработать и последовательно проводить независимую валютно-финансовую политику.

Для банковской системы периода 1990—1995 годов характерно быстрое увеличение количества коммерческих банков, деятельность большинства которых не выдерживала нормативных требований, а работа осуществлялась на краткосрочную перспективу быстрого возврата средств.

Третий этап — с 1995 года. На этом этапе в соответствии с принятыми в 1995 году законами «О центральном банке РФ» и «О банках и банковской деятельности» произошло преобразование банковской системы в двухуровневую. С этого момента в целях обеспечения финансовой устой­чивости банков, стабильности денежно-кредитной системы и защиты интересов вкладчиков деятельность банков второго уровня контролируется Центральный банком в соответствии с законодательством на основе разработанных пруденциальных нормативов. На этом этапе появляются первые монополисты среди коммер­ческих банков.

Основной задачей Центрального банка является обеспечение внутренней и внешней устойчивости национальной валюты РФ, а также разработка и проведение де­нежно-кредитной политики, содействие обеспечению стабильности денежной, кредитной и банковской системы, защита интересов кредиторов и вкладчиков банков. Центральный банк также выступает эмитентом ценных бумаг, осуществляет надзор за деятельностью финансовых единиц и устанавливает пруденциальные нормативы, регулирующие деятельность банков.

Банкам второго уровня разрешается привлечение денежных средств от юридических и физических лиц, открытие и ведение корреспондентских счетов банков и небанковских финансовых учреждений, а также металлических счетов банков; осуществление кассовых, переводных, учетных, ссудных, трастовых, клиринговых, сейфовых, ломбардных операций; финансирование капитальных вложений; разрешено проведение операций с иностранной валютой.

В банковской системе происходит жесткая селекция, в ре­зультате которой нестабильные или слабые банки или полнос­тью ликвидируются, или сливаются, образуя дочерние банки крупных. За период с 1990 года наибольшее сокращение при­шлось на 1995 год, когда численность банков уменьшилась на 54 единицы в результате ухудшения их финансового состояния. В том же году Центральный банк, усиливая функцию надзора за деятельностью коммерческих банков, отозвал лицензии из-за недостатков в работе у 68 банков.

Банковское рыночное пространство второго уровня имеет целый ряд особенностей в условиях развитой рыночной эконо­мики, которая в целом проявляется и в транзитный период, обладая определенной спецификой.

В условиях транзитного периода развития экономики первая осознанная проблема, решенная в области финансов, — это подавление инфляции. Период ее бесконтрольного роста постепенно миновал, о чем свидетельствует уровень инфляции за 1995 год (60,3%), за 1996 год (28,7%), за 1997 год (12,5-14,0%) [18, с. 5]. Потому возникла новая потребность — в управлении развити­ем микроэкономики, т. е. развитием предприятий-товаропро­изводителей, способствующих снятию социальных напряжении в обществе, а также улучшению перспектив развития всей эко­номики.

В этом аспекте банки второго уровня как бы выходят па пе­реднюю позицию, многие из них смогли бы профинансировать различные по своей народнохозяйственной значимости проек­ты, однако вынуждены ожидать очередного постановления уп­равляющего банка — Центрального банка РФ (рисунок 1.1).

Рисунок 1.1 — Существующая система управления финансово-кредитным рынком в РФ [14]

Перед банками стоит задача выхода на мировую финансовую арену. Однако не следует забывать, что для такого шага необходимо, прежде всего развитие фондового рынка и рынка ценных бумаг в самой республике.

Помимо проблем внутреннего характера, связанных непос­редственно с возможностями республиканских финансовых институтов, существуют также межгосударственные проблемы между республиками бывшего СССР. В СССР производственная кооперация между отдельными предприятиями была сформирована на основе, прежде всего обо­ронного принципа. Такой подход стал стратегической ловушкой практически для всех предприятия различных отраслей.

Помимо проблем внешней конкуренции со стороны банков дальнего зарубежья возникают такие же проблемы и со стороны банков ближнего зарубежья. Особой агрессивностью при этом обладают прибалтийские и узбекистанские. Можно констатировать самую настоящую финансовую войну между странами бывшего СССР, когда каждая из сторон пытается свои проблемы разрешать с помощью и за чет своих бывших «братьев».

В этих условиях непростого банковского существования мно­гие банка второго уровня для привлечения клиентов использу­ют общеизвестные приемы. К ним обычно относятся: бесплат­ное открытие счета, понижение ставки при обслуживании, воз­можности предоставления овердрафта своим надежным кли­ентам, перевода средств по необходимому адресу и т. д.

В банковской среде наблюдается расслоение как по финансово-экономическим показателям, так и по физическим размерам. В РФ появились очень крупные банки, средние, и масса мелких, которые либо самостоятельно, либо с помощью нормативов Центрального банка объединяются или ликвидируются. В этих условиях уже не приходится говорить о конкурентоспособности банков такой системы на мировом финансовом рын­ке.

В рынке обычно для целей его стабильности и соответству­ющего развития делается ставка на средний слой. Это относит­ся и к банкам второго уровня. Только средние банки создают прецедент развития конкуренции в финансово-кредитной сфере, которая способствует снижению расценок и тарифов на ус­луги, стимулирует быстрейшее внедрение самых современных банковских услуг и операций в самые кратчайшие сроки, что не может не сказаться на качестве услуг, от которого уже недалеко до конкуренции на мировом рынке. Отсюда можно сказать, что стратегия поддержки развития средних банков прине­сет гораздо больше пользы экономике РФ, чем поддер­жка отдельных, пусть даже успешно развивающихся.

Необходимо отметить, что оценку уровня развития банковской системы осуществляет главный банковский дирижер — Центральный банк РФ. Им была сделана оценка состояния банковского сектора со своих позиций.

Согласно предлагаемой схеме на рисунке 1.2 все участники финансово-кредитной системы республики могут иметь друг с другом отношения только на основе принятого закона.

Рисунок 1.2 – Схема взаимоотношений между различными участниками банковского пространства в РФ [13]

Сегодня банковская система отражает общую социально-эко­номическую ситуацию, переживая общие трудности. Нормально функционирующий валютно-финансовый рынок — необхо­димое условие эффективности проводимых экономических реформ, а устойчивое развитие банковской системы возможно только при наращивании капитала и увеличении доходов банков.

Следовательно, реорганизация в банковской сфере направ­лена на создание банком надлежащих условии для активного участия в развития национальной экономики и на расширение возможностей выхода отечественных банков на внешние валютно-финансовые рынки, что зависит не только от общеэкономи­ческой ситуации, но и от стратегии самих банков, продуманно­сти и эффективности реализуемой ими политики.

1.2 Коммерческий банк: задачи, функции, принципы и основные условия деятельности

Банк — это организация, созданная для привлечения денеж­ных средств и их размещения от своего имени на условиях воз­вратности, платности и срочности.

Основное назначение банка — посредничество в перемеще­нии денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продав­цов к покупателям.

Банки как субъекты финансового риска имеют два основных определяющих признака, отличающих их от других субъектов:

— Для деятельности банков характерен двойной обмен дол­говыми обязательствами. Банки размещают свои долговые обя­зательства в депозиты, сберегательные сертификаты и др.), а мобилизованные на этой основе средства направляют в долго­вые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими субъектами финансового рынка.
— Банки принимают безусловное обязательства с фиксиро­ванной суммой долги перед юридическими и физическими ли­цами, например, при помещении средств клиентов на счета и во вклады, выпуске депозитных сертификатов и т.п. Это не харак­терно для инвестиционных фондов, мобилизующих ресурсы на основе выпуска собственных акций. Фиксированные по сумме долга обязательства несут в себе наибольший риск для посред­ников (банков), поскольку должны быть оплачены в полной сумме независимо от рыночной конъюнктуры, в то время как инвестиционная компания (фонд) все риски, связанные с изме­нением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.

Принципы деятельности коммерческих банков:

— Работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Коммер­ческий банк должен обеспечивать не только количественное со­отношение между своими ресурсами и кредитными вложения­ми, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных ресурсов.
— Полная экономическая самостоятельность, подразумеваю­щая также экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности.
— Взаимосвязи банков с клиентами строятся на основе ры­ночных отношений.
— Регулирование работы коммерческого банка может осу­ществляться только косвенными экономическими (но не адми­нистративными) методами.

Функции коммерческих банков: посредничество в кредите; стимулирование накоплений в хозяйстве; посредничество в платежах между отдельными само­стоятельными субъектами; посредничество в операциях с ценными бумагами. Структура аппарата управления банка, задачи его ос­новных подразделений.

Деятельность банков, основанная на взаимосвязанной работе его блоков показана на рисунке 1.3.

Рисунок 1.3 — Структура аппарата управления банка

Управление планирования и развития банковских операции включает в себя отделы:

— организации коммерческой деятельности банки и управления банковской ликвидностью;
— экономического анализа и изучения кредитоспособности клиентов;
— разработки основ и планов коммерческой деятельности банка;
— маркетинга и связи с клиентурой.

Управление депозитных операций состоит из отдела депозитных операций и Фондового отдела.

Управление кредитных операций представлено отделами:

— краткосрочного и долгосрочного кредитования клиентов;
— кредитования населения;
— нетрадиционных банковских операций, связанных с кредитованием.

Управление посреднических и других операций включает в себя

отделы:

— гарантийных операций и операций по доверенности;
— банковских услуг;
— операций с ценными бумагами.

Управление организации международных банковских операций состоит из отдела валютных и кредитных операций и отдела международных расчетов.

Учетно-операционное управление включает в себя сле­дующие отделы:

— операционный;

— кассовых операций;

— расчетный.

В подразделения службы банков входят отделы:

— административно-хозяйственный;

— юридический;

— кадров;

— эксплуатации и внедрения ЭВМ;

— ревизионный отдел.

Однако, независимо от выполняемых управлениями опера­ций и их правовой формы организации, каждый банк произво­дит свои специфический продукт и имеет обязательный для него набор определенных блоков управления. Это: Совет банка, правление, подразделения банка по общим вопросам управления, подразделения банка по вопросам коммерческой деятельности.

В нашей стране действует двухуровневая банковская система.

Центральный банк является центральным банком государ­ства и представляет собой верхний (первый) уровень банковской системы. Задачи, принципы деятельности, правовой статус и полномочия Центрального банка определяются Указом Президента республики имеющим силу Закона, «О Национальном банке РФ» [1].

Остальные банки представляют собой нижний (второй) уровень банковской системы. Это, в том числе:
— Государственный банк — банк второго уровня, созданный на основании решения Правительства РФ.
— Банк с иностранным участием — банк второго уровня, бо­лее одной трети акций которого находятся во владении, собственности или управлении нерезидентов РФ, юридических лиц-резидентов РФ, более 50% акций которых находятся во владе­нии, собственности или управления нерезидентов РФ либо ана­логичных им юридических лиц-резидентов РФ, а также резидентов РФ, являющихся распорядителями средств нерезидентов РФ.
— Межгосударственные банки, которые создаются и дейст­вуют на основании международного договора или соглашения учредителями которого являются правительства РФ и государ­ств, подписавших данный договор.
— Организация, осуществляющая отдельные виды банков­ских операций — юридическое лицо, не являющееся банком, ко­торое на основании лицензии Центрального банка правомочно осуществлять отдельные виды банковских операций.
Банки не отвечают по обязательствам государства, равно как и государство не отвечает по их обязательствам.
В Законе «О банках и банковской деятельности» [2] отражены все особенности создания, реорганизации и ликвидации банков в РФ.

2 БАНКОВСКИЙ МЕНЕДЖМЕНТ

2.1 Особенности банковского менеджмента

Менеджмент — наука о наиболее рациональной системе организации и управления.

Содержание менеджмента раскрывается по разному. В узком смысле слова менеджмент связывают с организацией и управлением коллективом людей; в широком смысле — с организацией и управлением деятельностью банка и его персоналом.

Основу менеджмента составляет человеческий фактор, за­ключенный в знании субъектом управления своего дела, умении организовать собственный труд и работу коллектива, а также в интересе к саморазвитию и творческой деятельности.

Центральной фигурой менеджмента выступает профессионал-управляющий, способный видеть перспективы развития дела, которым он занимается, умеющий быстро оценивать реальную ситуацию, находящий оптимальное решение для достижения поставленной цели. В связи с этим, менеджер должен об­ладать определенными профессиональными и личными качествами: высокой компетентностью, гибкостью мышления, умени­ем идти на риск, напористостью, способностью реализовать намеченные планы, быть лидером в коллективе.

В развитых странах менеджмент относится к числу важных факторов повышения эффективности производства. В последние годы этому придается особое значение, поскольку знание менеджмента позволяет добиться высоких результатов при относительном снижении затрат и без дополнительного вложения капитала.

Основная цель менеджмента — получение прибыли за счет наиболее рациональной системы управления. Следовательно, менеджмент тесно связан с бизнесом, предпринимательской деятельностью, протекающей в странах с развитыми рыночны­ми отношениями в условиях жесткой конкуренции. Чтобы вы­играть или обладать оптимальными предпосылками для разви­тия дела, необходимо постоянно совершенствовать систему управления, быстро овладевать накопленными знаниями в тео­рии и практике, находить новые неординарные решения в ме­няющейся ситуации.

Стремление к получению прибыли — не единственная цель менеджмента. В современном менеджменте возрастает роль со­циальной этики, что делает главным в деятельности менеджмен­та фактор удовлетворения общественных потребностей. Стрем­ление не к наживе, росту прибылей, а к расширению производ­ства товаров и услуг, необходимых обществу — вот что опреде­ляет социальную этику предпринимательства. В последнее годы к его целям относится также решение социальных проблем коллектива, без чего человек не может в полной мере реализо­вать свои потенциал и трудиться с полной отдачей сил.

Менеджмент как науку характеризуют следующие прин­ципы, общие для всех сфер деятельности [11]:
— Направленность действий субъекта управления на дос­тижение конкретных целей.
— Единство целей, результата и средств их достижения.
— Комплексность процесса управления, включающего в себя планирование, анализ, регулирование и контроль.
— Единство перспективного и текущего планирования, обеспечивающего его непрерывность.
— Контроль за принимаемыми управленческими реше­ниями как важнейший фактор их реализации.
— Материальное и моральное стимулирование творческой активности, успехов и достижений всего коллектива и каждого из его членов.
— Индивидуальный подход к каждому члену коллектива, позволяющий максимально использовать его потенциал.
— Заинтересованность работников в повышении квалифи­кации, постоянной учебе и овладении новыми знаниями и сферами деятельности.
— Ориентация на здоровый психологический климат в кол­лективе.
— Гибкость организационной структуры управления, по­зволяющая решать функциональные и управленческие задачи.

Для банковского работника знание основ менеджмента важно вдвойне. Прежде всего, экономист банка должен уметь давать оценку уровня менеджмента на предприятиях, в органи­зациях, кооперативах, являющихся клиентами банка или же­лающих ими стать.

В зарубежной экономической литературе отмечается, что качество менеджмента является важнейшим фактором финансо­вой устойчивости предприятий, их высокой кредитоспособности. В Германии примерно 40% фирм и частных предприятий терпит банкротство из-за плохого качества менеджмента. Поэтому оценка уровня менеджмента является одним из составных эле­ментов анализа кредитоспособности клиента и определения сте­пени риска в установлении кредитных отношений с ним.

В практической деятельности ряда коммерческих банков Германии используется рейтинговая оценка менеджмента на соответствующей фирме по 10-бальной системе.
Так:
1 балл — во всех областях высокая профессиональная и личная квалификация;
3 балла — хорошая квалификация, осо­бенно в отдельных областях;
5 баллов — средняя квалификация;
7 баллов — заметная слабость в отдельных областях; 10 баллов -недостаточный уровень.

Увеличение баллов означает возрастание степени риска, при максимальном балле (10) установление кредитных отношений с фирмой считается проблематичным.

Для банка, работающего в условиях непрерывного измене­ния конъюнктуры денежного рынка, важное значение приобре­тает также собственный менеджмент, позволяющий наиболее успешно решать стоящие перед ним задачи.

Особенности банковского менеджмента. Банковский ме­неджмент имеет определенную специфику, обусловленную ха­рактером деятельности данного подразделения общественного разделения труда.

Как отмечалось, банк выступает своеобразным предприяти­ем, занимающимся бизнесом. Он предоставляет на платной ос­нове имеющиеся в его распоряжении кредитные ресурсы пред­приятиям, организациям, кооперативам, населению, государству, удовлетворяя их потребности в дополнительных денежных средствах.

Вместе с тем банк «работает» с чужими деньгами. В нем аккумулируются высвободившиеся из кругооборота денежные средства различных собственников: государственных предпри­ятий и организации, акционерных предприятий и обществ, коо­перативов, частных лиц. В результате, банк становится распоря­дителем и хранителем общественного капитала, что предполага­ет его ответственность перед владельцами за сохранность нахо­дящихся на счетах в банке денежных средств клиентов.

Итак, банк выступает выразителем не только своих, частных, интересов, но и общественных. Это сочетание интересов было свойственно банку всегда, без него невозможно обеспечить лик­видность баланса, а значит устойчивость банка на денежном рынке.

Одновременно в деятельности банка значительное место за­нимают договорные отношения, которые носят характер парт­нерских. Партнерским отношениям свойственны такие черты, как доверие, взаимовыгодность, коллективность решений и действий. Неслучайно взаимовыгодность кредитной сделки пред­полагает коллективное обсуждение ее условий, умение идти на компромисс.

Каким образом сочетание частных и коллективных интересов отражается на содержании банковского менеджмента? Прежде всего, оно определяет специфику целей банковского менеджмента, которые состоят в:

— обеспечении рентабельной работы банка как хозяйствующего субъекта в условиях денежного рынка;
— обеспечении ликвидности баланса банка как гарантии на­дежности банка, соблюдении интересов кредитора и вкладчика;
— максимальном удовлетворении потребностей клиентов в объеме, структуре и качестве услуг, оказываемых банком, обу­словливающих длительность и устойчивость деловых связей;
— сочетании успешного решения производственных, коммерческих и социальных проблем данного коллектива;
— создании эффективной системы подготовки, переподготовки и расстановки специалистов, позволяющей наиболее полно реализовать их потенциальные возможности.

В соответствии с указанными целями банковский менедж­мент ориентируется на выполнение ряда количественных, каче­ственных и социальных показателей.

Количественные показатели имеют отношение ко всем сферам управления банковской деятельностью, используются для анализа и оценки общих результатов деятельности и включает в себя:

— количество клиентов банка и их счетов, объем депозитов, кредитных вложений, инвестиций;
— объем операций и услуг, совершаемых банком.

Качественные показатели можно подразделить на три группы:

— Показатели доходов и расходов банка, с помощью которых происходит управление рентабельностью банка.
— Показатели скорости оборота средств, трудоемкости затрат на совершение операций, скорости обработки документов.
— Показатели степени удовлетворения запросов клиентов по объему, структуре и качеству оказываемых банком услуг; способность банка обеспечить конфиденциальность деловых переговоров, сохранность информации.

Социальные показатели характеризуют развитие профес­сиональной подготовки членов коллектива, их отношение к труду, степень решения социальных проблем.

Другая особенность банковского менеджмента связана с тем, что деятельность банка считается наиболее регулируемой со стороны государства в целях защиты интересов владельцев де­нежных вкладов и депозитов. Кроме подробных законов, регулирующих деятельность банков, существует ряд обязательных нормативов и предписаний, направленных на обеспечение лик­видности кредитных учреждений. Что это означает с точки зре­ния организации управления? Во-первых, наличие определен­ных границ в самостоятельном принятии решений, обусловлен­ных соблюдением обязательных нормативов и предписаний. Во-вторых, необходимость, диктуемая менеджеру в условиях постоянной изменяющейся конъюнктуры денежного рынка, искать пу­ти обеспечения ликвидности банка (исходя из установленных нормативов).

Особенностью управления банковской деятельностью является широта сферы управления, к которой относится денежный оборот и кредитные отношения на макро- и микроуровне, наличие значительного риска при выполнении денежных операций.

Указанный риск исходит из сложности сочетания многочисленных внутренних и внешних факторов, что характерно для денежного рынка, а значит и деятельности институтов, с ним связанных. Поэтому в банке применяется принцип коллективного принятия наиболее ответственных решений, используются разнообразные способы защиты кредитора от возможных рисков, осуществляется распределение прав в области совершения кредитных операций между основной конторой и филиалом банка.

Работа с клиентами, договорной характер ряда операций банка требует не только высокой экономической подготовки, но и хорошего знания основ психологии, права, деловой этики, умения вести переговоры, т.е. обусловливает специфику подго­товки банковского специалиста.

2.2 Основные направления и задачи банковского менеджмента

Основные направления банковского менеджмента можно подразделить на две большие сферы:

— Первая группа охватывает вопросы по организации и управлению экономическими процессами, находящимися в компетенции банка.
— Вторая группа связана с организацией и управлением банковским коллективом.

Каждая из этих сфер имеет, в свою очередь, несколько направлений. Рассмотрим содержание основных из них.

— Наиболее ответственной частью банковского управления является планирование, в процессе которого вырабатывается банковская политика, определяющая действие на перспективу. Составной частью этой работы выступает формирование кон­цепции развития конкретного банка, установление текущих за­дач на соответствующий период, выработка мер по их реализа­ции. Составными частями банковской политики выступают кредитная, депозитная, инвестиционная, процентная политика.

Важное значение имеет определение перспектив изменения количественных, качественных и социальных показателей раз­вития банка, обоснование принципов осуществления его дея­тельности, выделение приоритетов и выбора методов организа­ции работы.

— Управление активами относится к числу важных направ­лений банковского менеджмента. Оно реализует политику банка, намеченную на соответствующий период. В процессе управления активами ставится двуединая задача — обеспечить прибыльность работы банка при соблюдении ликвидности его баланса, что выполнимо только на основе систематического анализа и складывающейся ситуации вследствие целенаправленных действий на изменение структуры активов.

Известно, что разные активы приносят банку неодинаковые прибыль и имеют различную степень риска. Поэтому банки должны провести классификацию всех активов в зависимости от сроков вложения средств, их прибыльности и степени риска. Методы управления активами в значительной мере определяют­ся особенностями задач, решаемых банком в соответствующий период. Вместе с тем наличие тесной связи в размещении активов в зависимости от структуры пассивов предполагает выработку теории управления активами и методики ее реализации. В странах с развитым денежным рынком в современных условиях управление активами осуществляется на основе экономико-математической модели, предполагающей установление опреде­ленной зависимости между размещением активов и состоянием пассивов при заданном нормативе рентабельности и ликвидно­сти. При этом разрабатываются альтернативные варианты на различные экономические ситуации.

— Управление пассивами представляет собой самостоятель­ное направление менеджмента, в процессе которого решаются следующие задачи:

— не допускать наличия в банке средств, не приносящих дохода, кроме той их части, которая обеспечивает фор­мирование обязательных резервов;
— изыскивать необходимые кредитные ресурсы для выполнения банком соответствующих обязательств перед кли­ентами и развития активных операций;
— обеспечивать получение банком прибыли за счет привлечения «дешевых» ресурсов.

Каждая из этих задач имеет особые способы и приемы решения. Важное место среди них принадлежит депозитному проценту, его дифференциации в зависимости от срока вклада. Однако развитие пассивных операций банка, означающее не столько увеличение их объемов, сколько разнообразие их видов, предполагает в качестве первоосновы наличие денежного и финансового рынка, устойчивости денежного оборота.

Задачи менеджмента заключаются в следующем:

— Управление собственными средствами банка имеет особо важное значение для обеспечения его ликвидности и платежеспособности. При расширении активных операций банка и росте объема депозитов возникает необходимость увеличивать собственный капитал банка. Управление собственным капиталом банка предполагает обоснование критериев его достаточности, а также выбор показателей, позволяющих оценивать эту достаточ­ность. Эффективным инструментом управления собственным капиталом банка выступает политика в области дивидендов по выпущенным банком акциям. Повышение дивидендов влечет за собой рост цены на акцию, а следовательно, возможность прода­жи дополнительных акций и роста собственного капитала.
— Управление рентабельностью работы банка предполага­ет контроль за его доходами и расходами, за предельными издерж­ками по привлеченным средствам и предельными доходами от кредитования и инвестиций, за обеспечением стабильности финан­совых результатов, за риском потерь. Особое внимание уделяется анализу сомнительных и убыточных операций, причин увеличения спекулятивных операций в деятельности банка, оказывающих влияние на величину получаемой банком прибыли.
— Управление рисками в банковской деятельности является риск-менеджментом.

В банковской деятельности риск присутствует при выполне­нии различных операции: это и риск возврата кредита и процентов за него, и риск своевременного получения средств поставщиком, риск получения прибыли, риск ликвидности и др.

Без риска нет предпринимательства, поэтому выступает во­прос об умении управлять им. Главные задачи, которые реша­ются в процессе управления рисками, заключаются в том, чтобы:

— распознать возможные случаи возникновения риска;
— оценить масштабы предполагаемого ущерба;
— найти способы предупреждения или источники его воз­мещения. Управление риском строится на изучении в прошлом всех случаев возникновения ущерба, прогнозировании вероят­ности их появления для данного конкретного клиента, предва­рительном обосновании способов предупреждения или возме­щения возможного ущерба. Такая постановка вопроса для на­шей практики является новой и потому представляет особый интерес. В связи с этим, разработка методических указаний по прогнозированию и оценке возможных рисков в банковской деятельности составляет первоочередную задачу.

Проблема управления риском тесно связана с организацией деятельности банка, системой ответственности и экономическо­го стимулирования труда банковского работника.

В зарубежной практике для снижения риска принятия не­обоснованного решения при совершении отдельных кредитных операций используется принцип разграничения компетенции. Так, решение о кредитовании предприятий в особо крупных размерах или на особо рисковые операции не может принимать филиал банка. Зачастую это делает коллективный орган управления.

— В содержание менеджмента также входит разработка концепции управления трудовым коллективом.

Зарубежный опыт представляет две модели менеджмента:

— японскую, которая базируется на признании роли коллек­тива в достижении высоких конечных результатов деятель­ности банка;

— американскую, которая ориентируется на личность, имею­щую решающую роль во всей деятельности коллектива.

Применительно к двум исходным идеям строится вся сис­тема управления, включающая в себя принятие решений, ответ­ственность сотрудников, организацию контроля, отношения ру­ководителя с подчиненными, систему оплаты труда, оценку ка­чества управления, подготовку менеджеров и т.д.

Главная задача в управлении коллективом состоит в спо­собности менеджера создать условия для реализации каждым сотрудниках своих потенциальных возможностей, порождать в сотрудниках энтузиазм, желание выполнять те или иные задачи. Социологические исследования, проведенные зарубежом показали, что преуспевание в финансовом отношении на 85% обусловливается умением менеджера общаться с коллегами, т.е. его личными качествами и способностью руководить людьми.

В руководстве коллективом важны три фактора, которые должен знать менеджер:

— умение организовать работу коллектива;
— способность общаться с каждым сотрудником;
— умение найти способ воздействия на каждого для решения поставленных коллективом задач.

Умение менеджера организовать труд коллектива базирует­ся на способности четко распределить обязанности между его членами, ставить конкретные задачи, выразить их определенны­ми показателями (количественными и качественными), преду­смотрев время на выполнение соответствующего задания, обес­печить информационную базу и технические средства, опреде­лить очередность выполнения заданий, исходя из их классифика­ции на срочные и важные.

Способность менеджера общаться с членами коллектива в значительной мере зависит от личных качеств менеджера, знания им индивидуальных особенностей каждого сотрудника, понима­ния того, что результат работы коллектива людей в большой сте­пени зависит от стиля общения руководителя и подчиненного.

В деловом мире развитых стран существует принцип, что на предприятиях власть принадлежит исполнителям. Потому важ­ное значение имеют сила убеждения, уважительный тон разго­вора, обстановка, в которой происходит деловая беседа, учет индивидуальных особенностей собеседника.

Стиль поведения руководителя с подчиненным может быть двух видов:

— на основании директивных указаний, сопровождаемых объяснениями;
— при предоставлении широких прав в принятии решений, в проявлении инициативы.

Выбор соответствующего вида поведения зависит от степе­ни компетентности и заинтересованности сотрудника в повы­шении результатов своего труда.

Во Франции по этим критериям выделяют четыре типа специа­листов, определяющих тот или иной вид поведения руководителя:

— некомпетентный и незаинтересованный в результатах труда (использует директивно-побудительный вид пове­дения);
— некомпетентный, но заинтересованный в результатах труда (как правило, молодой специалист (требует посто­янного руководства);
— компетентный, но не заинтересованный (необходимо создать систему заинтересованности);
— компетентный и заинтересованный (предоставляет широкие права для проявления инициативы).

Умение найти способы воздействия на коллектив для его энтузиазма и желания эффективно трудиться. Это наиболее от­ветственная и сложная задача менеджера. В связи с этим, важ­ное значение имеет способность менеджера акцентировать вни­мание на достижениях каждого сотрудника: уметь выразить бла­годарность за достигнутый результат, создать материальные и моральные стимулы к труду. Все это требует специальной системы подготовки и переподготовки менеджеров. Система подготовки менеджеров должна предусматривать не только профессиональное обучение, но и овладение методами управле­ния коллективом, искусством делового общения.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Банковская система необходима, прежде всего, для обслуживания и обеспечения всех отраслей экономики финансовыми ресурсами.

Банк — это организация, созданная для привлечения денежных средств и их размещения от своего имени на условиях воз­вратности, платности и срочности. Основное назначение банка — посредничество в перемеще­нии денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

Основу менеджмента составляет человеческий фактор, за­ключенный в знании субъектом управления своего дела, умении организовать собственный труд и работу коллектива, а также в интересе к саморазвитию и творческой деятельности.

Основная цель менеджмента — получение прибыли за счет наиболее рациональной системы управления. В современном менеджменте возрастает роль социальной этики, что делает главным в деятельности менеджмента фактор удовлетворения общественных потребностей. Стрем­ление не к наживе, росту прибылей, а к расширению производства товаров и услуг, необходимых обществу — вот что определяет социальную этику предпринимательства. В последнее годы к его целям относится также решение социальных проблем коллектива, без чего человек не может в полной мере реализо­вать свои потенциал и трудиться с полной отдачей сил.

Цели банковского менеджмента состоят в:
— обеспечении рентабельной работы банка как хозяйствующего субъекта в условиях денежного рынка;
— обеспечении ликвидности баланса банка как гарантии на­дежности банка, соблюдении интересов кредитора и вкладчика;
— максимальном удовлетворении потребностей клиентов в объеме, структуре и качестве услуг, оказываемых банком, обусловливающих длительность и устойчивость деловых связей;
— сочетании успешного решения производственных, коммерческих и социальных проблем данного коллектива;
— создании эффективной системы подготовки, переподготовки и расстановки специалистов, позволяющей наиболее полно реализовать их потенциальные возможности.

В соответствии с указанными целями банковский менеджмент ориентируется на выполнение ряда количественных, качественных и социальных показателей.

Особенностью управления банковской деятельностью является широта сферы управления, к которой относится денежный оборот и кредитные отношения на макро- и микроуровне, нали­чие значительного риска при выполнении денежных операций.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Абдильманова Ш.Р. Управление банковской деятельностью // Банковское дело. – 2015. — №5.
2. Ауесбаева А.Т. Некоторые направления развития стратегического управления в коммерческом банке РФ // Вестник КазНУ, сер. Экономическая. – 2012. — №4.
3. Банковское дело. Справочное пособие. / Под ред. Бабичевой Ю.Н. – М.: Экономика. 2012.
4. Бердалиев К. Менеджмент: курс лекций. – Алматы: Экономика, 2015. – 238с.
5. Введение в банковское дело: Пер. с нем. / Кол. Авторов под рук. Гюнтера Асхауэра. – М.: Мир и культура, 2010.
6. Деньги. Кредит. Банки: учеб. / Под ред. Г.С. Сейткасимова. – Москва: Экономика, 2011.
7. Искакова З.Д. Перспективы развития банковской системы РФ // Банки РФ. – 2013. — №4.
8. Комионский С.А. Наука и искусство управления современным банком. – М.: Interta to Publishers, 2013.
9. Основы банковского менеджмента / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: Инфра-М, 2009.
10. Роуз П. Банковский менеджмент. – М.: Дело, 2013.
11. Хамитов Н.И. Банковское дело: курс лекций. — Москва: Экономика, 2015. – 216с.
12. Саниев М.С. Банковская система в условиях рыночной экономики. – СПБ.: Питер, 2011.
Статистический ежегодник РФ: стат. сб. / Под ред. А.Л. Смаилова. – Москва: Агентство РФ по статистике, 2000. – 466с.